如何更好地退休

每天都有数以千计美国人在准备不足的情况下退休，他们缺少现金、友情和计划。

许多退休人士说，他们本可以做好准备，让退休后的生活更有保障、更有意义，但他们明白得太晚。他们本可以存下更多钱来支付更高的养老生活费。或者，他们本可以投入更多时间建立人际关系，更好地照顾自己的健康或培养新的追求。

退休人士和财务顾问表示，为退休生活做准备之所以困难，原因之一是我们通常找不到可效仿的模范退休生活。虽然我们的文化中充斥着种种职场成功的范例，但我们不太清楚退休后的成功是什么样子，也不太了解如何实现它。

为了弄清上述问题，我们询问了一些退休人士，如果给他们重来的机会，他们会采取哪些不同做法为退休做准备。他们的遗憾为我们提供了一些启示，有望帮助人们在每个人生阶段更好地思考退休，进行规划。

丹尼尔·平克（Daniel Pink）说，“后悔让我们感觉很糟糕，但它可以帮助我们做得更好。”他在《后悔的力量》（The Power of Regret）一书中研究了后悔在不同方面对人们的影响。

以下是退休人士后悔自己没能早些了解的三条经验。

为退休生活做投资，但不仅仅是财务投资

吉姆·皮尔兹纳（Jim Pilzner）是一位退休企业家，他后悔四年前退休时没有为自己设定目标。现年78岁的他发现只有那么多场高尔夫可以打，只有那么些午餐聚会可以参加。

皮尔兹纳说，“我想建议年轻一些时的自己，以及其他任何一个积极进取、有所成就的人，认清自己的动力之源和成功的真正含义。”

他最终发现，职业生涯中最能激励他的两件事——采取行动和学习新知——正是他退休后所需的良方。

因此，今年春季他在内华达大学里诺分校（University of Nevada, Reno）注册了两门课程（获得了4.0的绩点），并将在秋季成为全日制学生。他将攻读政治学和历史学学位。

退休人士往往没有意识到他们的职业生涯为他们提供了多少认同感和自我价值感。丹佛的财务顾问贝蒂·王（Betty Wang）说，许多人没有认识到自己需要为退休后与之前不同的目标来源制定计划。

人们会仔细计划退休后如何花钱，但往往很少考虑如何分配自己的时间。

现年74岁的杰伊·霍尔特（Jay Holt）后悔自己没有早点退休。他本计划在退休后打打马球。但2015年，他在打球时摔了一次，不得不放弃这项运动。

这位住在纽约州辛辛那提市的居民于2013年退休，那年他64岁。现在的他希望自己能多享受几年这项运动。

人际关系是退休生活的关键

预测一个人在晚年生活中是否能长寿、健康和幸福的最佳因素就是人际关系的质量。这是哈佛大学成人发展研究项目（Harvard Study of Adult Development）几十年来对家庭进行跟踪调查后得出的结论。

现年72岁的丹·罗伯茨（Dan Roberts）住在加利福尼亚州爱德怀镇，他希望自己能够出于个人和职业原因与以前的同事保持联系。

罗伯茨大约在18个月前退休。不久后，他儿子一家就搬到了新西兰。而此前，儿子和他们的住处相隔仅两个小时车程。

罗伯茨和妻子罗宾·罗伯茨（Robin Roberts）说，根据他们的预算，一年只能去探望儿子两次。他说，如果他能保持与前同事的联系，并获得项目管理证书，那么他就有可能获得兼职工作，有能力支付更频繁的旅行费用。

他的妻子说，“我们非常想念我们的孙子孙女。”

亚利桑那州普雷斯科特的顾问大卫·埃德米斯坦（David Edmisten）说，客户有时会因此后悔推迟退休。他说，多工作几年的代价是错过更多与家人和朋友相处的时间，以及推迟退休旅行计划。

埃德米斯坦说，“一些人身边有人去世了，他们后悔没能在还可以陪伴亲人的时候多陪陪他们。”

退休后的岁月比你想象的要长

69岁的亚瑟·帕门蒂埃（Arthur Parmentier）为自己在65岁退休而没有多工作几年感到遗憾，部分原因是他错过了往退休账户多存几年钱的机会。

这位罗得岛州普罗维登斯市的居民在65岁时申请领取社安保障金，接受了比推迟领取更低的每月领取额。

“如果我再多等个两三年，我就会过得很舒服。但现在，我只靠社安金生活，尽量不去动我的个人退休账户。”帕门蒂埃说，“我现在想，我可能会活到80多岁，所以我必须为此做好准备，确保我的个人退休账户能够支撑我度过这些年头。”

社安保障金允许人们在62岁至70岁之间的任何时间开始领取，并且每延迟一个月领取，所能领到的金额都会增加一点。

据波士顿大学经济学家劳伦斯·克里寇夫（Laurence Kotlikoff）说，对许多人来说，70岁时开始领取是更有利的，因为在不计入生活成本调整的情况下，70岁时开始领取，每月能领到的额度比62岁时高出76%。

根据北美精算师协会（Society of Actuaries）基于2019年数据的预测，65岁男性的预期寿命为84岁，而女性接近87岁。调查显示，许多美国人大大低估了寿命长度。2015年，北美精算师协会对1,500名45至80岁的成年人进行了调查，其中41%的未退休人士和37%的退休人士将预期寿命低估了5年或5年以上，而14%的未退休人士和18%的退休人士将预期寿命低估了2至4年。

身为MaximizeMySocialSecurity.com（译注：大意为我的最大化社会保障网）创始人的克里寇夫说，如果一个人将社安金的领取时间推迟到70岁，而不是62岁，那么他至少要活到80岁才能算是更划算。