X世代中最年长的人明年将年满60岁。许多人无法承受短期内停止工作。
X 世代出生于 1965 年至 1980 年之间，他们的职业生涯开始于美国工作方式发生巨大转变之初。公司从承诺员工在工作多年后获得稳定收入的养老金计划转变为 401(k) 等计划，让员工的退休命运掌握在自己手中。
2008 年金融危机期间，一些 X 世代在黄金工作年龄遭受重创。其他人仍在偿还学生贷款。他们的孩子成年后越来越多地住在家里，而他们自己的年迈父母也经常需要照顾。很少有人相信他们可以依靠社会保障来维持晚年的生活。
从某些方面来看，X 世代的经济状况比婴儿潮一代的前辈更糟糕。根据美联储经通胀调整后的数据，2022 年，45 至 54 岁之间的 X 世代家庭净资产中位数约为 25 万美元，比 2007 年同龄婴儿潮一代的家庭净资产低约 7%。这是 15 年间唯一一个财富中位数下降的年龄组。
55 岁的大卫布莱恩 (David Bryan) 是一名校车司机，年薪约 35,000 美元，住在佐治亚州泰碧岛。他没有房产，退休后有约 10 万美元的储蓄，这些钱来自他之前担任铁路乘务员和大学基金会研究员的工作。
他的生活与他父母的生活不同，他的父母在警长部门和邮局工作了几十年，退休后领取稳定的养老金。
“只要我的身体允许，我就会继续努力，”布莱恩说道。
约 6500 万美国人 X 世代有时被称为“被遗忘的一代”，他们夹在人数更多、更吵闹的婴儿潮一代和千禧一代之间。他们也被称为“钥匙一代”，小时候放学回家时家里常常空无一人。高盛资产管理公司在最近的一份报告中将 X 世代称为“‘401(k) 实验’一代”。
55 岁的戴维·布莱恩是佐治亚州的一名校车司机。
几十年来，雇主通常通过传统的养老金来支持忠诚的员工，这些养老金将终身支付。401(k) 系统的出现将责任推到了个人身上——而 X 世代正处于这一转变之中。
中央阿肯色大学经济学教授兼阿肯色经济研究中心主任杰里米·霍佩达尔 (Jeremy Horpedahl)表示：“X 世代是第一代被普遍期望自己解决退休问题的人。”
401(k) 计划的早期倡导者从未想过，它会成为大多数美国人为退休储蓄的主要方式。该计划因 1978 年修改的税法中的一项规定而得名，该规定为高管提供了一种免税方式，可以延迟领取奖金或股票期权的薪酬。人力资源主管和经济学家将 401(k) 计划视为鼓励普通员工储蓄的一种方式。
到 20 世纪 80 年代中期，私营部门固定缴款退休计划（如 401(k)）的活跃参与者数量超过了固定收益计划（如传统养老金计划）的活跃参与者数量。现在，私人养老金已经很少见了。
当 X 世代进入职场时，401(k) 还是一个新概念。自动将员工纳入职场计划以及每年自动增加供款等功能直到后来才变得普遍。
在过去的半个世纪里，其他常见的私人退休储蓄工具也相继问世。个人退休账户（一种延税投资工具）于 1974 年获准设立，而罗斯个人退休账户（以税后资金为资金来源，但提取时免税）于 1997 年设立。
约翰·科特里德斯 (John Kotrides) 在家制作社交媒体内容。
据先锋集团称，2023 年，年龄在 45 岁至 54 岁之间的 X 世代在固定缴款退休计划中的账户余额中位数约为 6 万美元。对于大多数美国人来说，这远低于一些金融专家建议的目标，即在 50 岁之前为退休储蓄大约六倍的工资。
54 岁的约翰·科特里德斯 (John Kotrides) 住在北卡罗来纳州夏洛特附近，自从大约 30 年前开始从事银行业以来，他一直在为 401(k) 计划供款。但每当他跳槽时，他通常都会将 401(k) 计划兑现，因为有更紧急的开支，例如房屋维修或搬家费用。
在经历了互联网泡沫破裂等经济危机后，继续把钱投资在股市似乎不值得。退休似乎遥不可及。
“现在不再有这样的一代人了，他们的雇主从你第一份工作到你退休都一直照顾你，”他说。“当我们被提供 401(k) 计划时，我认为那并不是一笔好买卖。”
科特里德斯说，除了他拥有的房子外，他没有多少退休资产。他和妻子以及两个女儿住在一起，女儿分别为 12 岁和 20 岁。疫情期间，他辞去了抵押贷款员的工作，现在兼职做调酒师，大部分收入来自制作社交媒体内容，主要是关于 1970 年代到 1990 年代的怀旧视频。他喜欢有更多的时间与家人在一起。
“这基本上就是我的退休计划，”他说。“我真的认为只要我需要，我就会继续工作来养家糊口。”
即使是那些从401（k）计划中受益的人也表示这并不容易。
56 岁的斯科特·齐贝尔 (Scott Zibel) 是马萨诸塞州莱明斯特人，他 15 岁开始在一家杂货店工作，开始向 401(k) 账户存钱。他的父亲鼓励他存钱。他继续在商店工作，直到大学毕业，最后成为一名经理，账户里的钱也越来越多。30 岁出头时，他成为了一名英语老师，预计退休后会领取养老金。
2020 年，新冠疫情爆发，股市崩盘，他和妻子将妻子 401(k) 中的钱从股市中撤出，投入货币市场基金。现在他们已将这笔钱重新投资，但投入债券的比例比以前更大。
“我很感激 401(k) 计划，但它也没有保障，”他说，估计他的家庭退休储蓄略高于 100 万美元。
齐贝尔觉得自己已经做好了退休的准备，但他表示自己必须节衣缩食才能攒钱。他已经开了 12 年的同一辆车，并且避免了昂贵的开支，比如为他 30 年的房子换新地毯。
他说：“我和我的妻子用我们的钱为未来做了很多规划，这让我们现在的生活变得困难。”
亲爱的“女神”摩尔近年来重返校园。
对于一些 X 世代的人来说，2008 年的金融危机是一次需要多年时间才能恢复的打击。
2007 年左右，达林·“迪瓦”·摩尔正处于职业生涯的巅峰，担任佛罗里达州西棕榈滩一家产权公司的管理合伙人。后来，房地产市场崩溃，她的公司破产了。她付不起公寓的租金，不得不和当时的另一半住在一起，有时只能睡在沙滩上或车里。
“经济大衰退改变了我们的一切，”57 岁的摩尔说道。“此后，我不知道有多少 X 世代的人信任这个体系。”
在丹佛定居两年多后，她才找到新工作。她重返校园，获得了在线工商管理学士学位和人际关系与组织发展硕士学位。现在她是一名自由职业的职业顾问。
摩尔即将步入 60 岁，她正在努力寻找自己职业生涯早期工作时存入各种 401(k) 计划的资金。每当她换工作时，她都不会将余额转入 IRA 或新的 401(k)，因此这些账户分散在各个计划提供商处。“在 90 年代，他们并不容易找到这些钱的去向，”她说。
她还在努力偿还 20 多岁时完成的营利性副学士学位课程的学生债务，由于利息原因，这笔债务已从约 27,000 美元膨胀至近 90,000 美元。
美联储的数据显示，到 2022 年，年龄在 45 岁至 54 岁之间的 X 世代的美国家庭中，超过四分之一的家庭背负教育贷款，而 2007 年同一年龄段的婴儿潮一代中，这一比例约为 15%。
学费飞涨、房租高企以及其他通货膨胀压力也是 Z 世代面临的问题。许多 X 世代已经为子女上大学花费了数万美元。年轻人也越来越多地与父母同住，或依赖父母提供经济支持，直到成年。
帕梅拉·利科斯 21 岁的儿子与她一起住在威斯康星州麦迪逊市郊区的家中，另一个儿子和女儿正在上大学。
帕梅拉·利科斯 (Pamela Likos) 和她的家人。
“我的孩子们肯定还没有长大并飞走，”利科斯说。
一些 X 世代的人同时还要照顾年迈的父母，他们的寿命比前几代人更长。
利科斯还没有遇到这种情况，但她患有阿尔茨海默病的继母和父亲都 80 多岁了。
她说：“我需要我父母在健康方面再坚持五到十年，因为我们真的还没有准备好在经济上帮助他们。”
54 岁的 Likos 是家里第一个上大学的人，但结婚后大约 20 年没有工作，成为了一名全职妈妈。大约七年前，她离婚了，发现自己没有积蓄，也没有简历可以申请工作。她获得了美容师执照，工作了几年，现在再婚了。离婚后，Likos 得到了前夫 401(k) 的一半，这构成了她退休计划的大部分。
X世代中最年轻的成员年龄在40多岁左右，他们有更多的时间在退休前增加储蓄。国家退休保障研究所的研究主任泰勒·邦德想知道，这个世代中年长者和年轻人的退休经历是否会有所不同。
他说：“年纪较长的X世代可能根本没有时间。”
44 岁的亚特兰大地区运营经理艾弗里·内斯比特 (Avery Nesbitt) 不想等到退休后再去度假或买新车，因为他想现在就享受这些，而且他也不指望能为以后的生活积攒一笔丰厚的养老金。如果说新冠疫情教会了他什么，那就是任何事情都可能发生。
他和妻子向雇主赞助的退休账户存了少量钱，但感觉他们没有能力存更多钱。他们有一套房子，和两个孩子住在一起。这构成了他们财富的大部分。他说他把更多的钱存入人寿保险单而不是退休账户。
“我完全希望工作到死，”内斯比特说。“事实就是如此。”
8 月，大卫·布莱恩在车队维修店清扫校车地板。
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